Тверская область, г. Торопец, ул. Калинина, д. 53 |
+7 910-536-15-45 8-48268-2-37-98 |
Квартиры
Дома, коттеджи, дачи
07.03.2024 | С Международным женским днем!
29.12.2023 | С Новым годом!
|
Ипотека без переплаты. Как правильно брать ипотеку, чтобы не попасть на повышенные процентыГлавная » Новости » Ипотека без переплаты. Как правильно брать ипотеку, чтобы не попасть на повышенные проценты
Павел Чернышов
Источник: Газета.Ru
Фойе банков сотрясают протесты валютных ипотечников, однако граждане продолжают оформлять кредиты. Существует несколько базовых правил, которые позволяют минимизировать риски. Кредит должен быть в той валюте, в которой заемщик повышает основной доход, а ежемесячный платеж должен быть не больше, чем 30% от размеров дохода. Так можно сохранить привычный уровень жизни и создать «подушку безопасности» на случай форс-мажора.
Это уже очевидные правила. Однако при оформлении кредита есть ряд других подводных камней, которые следует учесть.
Обратите внимание, зачастую реальная ставка ипотеки может оказаться значительно выше той, которую указывают в рекламных проспектах.
Фиксированная или плавающая ставка
Также есть кредиты с плавающей ставкой, которая может непредсказуемо меняться. Рублевая ипотека рассчитывается по ставке MosPrime, для валютной ипотеки, в свете последних потрясений уже отошедшей в прошлое, используется LIBOR. Резкие колебания плавающей ставки связаны с тем, что она корректируется в зависимости от состояния рынка. Так, плавающая ставка, которая привязывается к MosPrime, рассчитывается по ставкам, которые предоставляют крупнейшие российские банки.
«Это переменная величина, что ярко видно на следующем примере. В начале 2015 года индекс составлял 23,52%, в июне - 13,42%, в ноябре - 11,82%. Как результат - заемщик, выбравший ипотеку с плавающей ставкой, сталкивается с непрогнозируемыми ежемесячными платежами», - говорит руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Кристина Шульгина.
На момент оформления кредита плавающая ставка может казаться крайне выгодной, но следует понимать, что она может еще неоднократно меняться.
«Если ситуация в экономике изменится, то MosPrime может вырасти практически в 2-3 раза, что мы видели в ноябре 2014 года, и тогда заемщику придется платить значительно больше», - констатирует первый заместитель правления банка «Югра» Юрий Мельников.
Оптимальный срок - 20 лет
Чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка - таким образом банки минимизируют свои риски. Минимальный первоначальный взнос составляет 10-15% от стоимости квартиры. Также разработаны программы без первоначального взноса, но их крайне мало. Есть возможность получить кредит, отдав в залог другую квартиру (она должна быть на 20-30% дороже той, на которую берут ипотеку).
Стоит отметить, что размер кредита не определяет уровень ставки, но, если сумма превышает 8 млн руб., уже нельзя воспользоваться госпрограммой по субсидированию ставки (в этом случае благодаря госдотациям ставка фиксируется на уровне 12%), и придется оформлять ипотеку уже по стандартной программе с более высокими ставками.
Чем меньше срок кредитования, тем выше ставка. Минимальный срок кредитования сейчас - пять лет. Оптимальный срок кредитования при этом - 20 лет, он позволит сформировать наиболее удобный платеж. Если срок меньше, то платеж может ощутимо увеличиться, если больше, то вырастает переплата по процентам. Разница между платежами по кредиту на 20 и на 30 лет - в среднем 1,5 тыс. руб. Впрочем, следует учесть, что большинство банков готовы предоставить заем с таким расчетом, чтобы последний платеж приходился не позднее чем на 65, а то и 60 лет заемщика.
Чем меньше доходы, тем выше ставка
К рассмотрению принимается не только доход, подтвержденный официальной справкой 2-НДФЛ, но и те средства, получение которых заемщик может заверить справкой по форме банка. При этом у ряда банков есть ипотечные программы, которые не требуют подтверждения дохода. В этом случае увеличивается первоначальный взнос (он должен быть не менее 40%), а процентная ставка будет на 0,6% выше средних показателей. Для рассмотрения заявки по программе без подтверждения дохода достаточно предоставить заполненную анкету банка, паспорт и второй документ, удостоверяющий личность: водительские права, загранпаспорт, ИНН, СНИЛС. Рассмотрение заявки в таком случае занимает всего несколько дней. Дополнительные сборы
«При расчете полной стоимости кредита учитываются все расходы клиента, связанные с получением кредита, такие как страховка, комиссии банка и т.д.», - говорит Алексей Гусев, коммерческий директор компании «Главстрой-СПб».
В некоторых банках для оформления ипотеки с минимальными процентными ставками необходимо уплатить единовременную комиссию в размере от 1,5 до 3,5% соответственно, чем больше комиссия, тем меньше ставка.
«У заемщика есть право выбора: либо минимальная процентная ставка при условии выплаты комиссии, либо повышенная ставка без уплаты комиссии», - рассказывает Новиков.
Ряд банков также берет комиссию за выдачу кредита и сопровождение сделки, ее размер - в среднем от 1 до 1,5% от суммы кредита. Выплатить ее надо в момент выдачи кредита. В ряде банков этот платеж можно отменить, но тогда повысится ставка по кредиту.
После приобретения права собственности на квартиру надо будет провести оценку недвижимости. Впрочем, тут расценки относительно невысоки - от 3 тыс. до 8 тыс. руб.
Страховка
В обязательном порядке страхуется риск повреждения и утраты квартиры (после приобретения права собственности на квартиру размер - примерно от 0,15 до 0,3% от суммы кредита ежегодно).
Рекомендуется застраховать жизнь и потерю трудоспособности (размер страховки определяется страховой компанией в зависимости от возраста, пола, места работы, перенесенных болезней клиента). Страховка ежегодная и обычно стоит от 0,3 до 2% от суммы кредита, увеличенной на 10%. Это добровольная страховка, но при отмене страхования большинство банков повышают процентную ставку.
Также можно оформить страховку от риска потери работы, размер которой составляет в среднем 1% от суммы кредита. В случае если заемщик будет уволен с основного места работы, его ежемесячный платеж будет заморожен, а проценты по кредиту будет погашать страховая компания.
Источник: http://news.ners.ru/ Фото: http://static.videocore.tv/
При перепечатке материалов указание автора и активная ссылка на сайт обязательна! |