Тверская область, г. Торопец,
ул. Калинина, д. 53		 +7 910-536-15-45
8-48268-2-37-98

Банк продал закладную — чем это грозит заемщику

Главная » Новости » Банк продал закладную — чем это грозит заемщику

К нам обратился один из наших клиентов, который два года назад приобрёл квартиру в ипотеку. На протяжении этого времени клиент своевременно вносил платежи по кредиту, не допуская просрочек.
Ему пришло письмо от Сбербанка, которым уведомляется о передаче прав по закладной, удостоверяющей права залогодержателя по обеспеченному ипотекой кредитному договору.
Банк продал закладную другой кредитной организации – ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент».
Клиент перепуган и не знает, чем ему это грозит.
Попытаемся разобраться в этом вопросе.

Может ли банк продать закладную?

На самом деле такие ситуации не редкость. Банк вправе передать права по закладной третьему лицу без получения согласия заёмщика на смену кредитора согласно п.2 ст.382 Гражданского кодекса РФ и п.4 ст.48 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Условие возможной передачи ценной бумаги прописывается в ипотечном договоре.

Причину, почему банк продал закладную по ипотеке другому банку, заемщику вряд ли расскажут. Но на практике ею являются только две ситуации:
- кредитору нужны оборотные средства;
- банк признан финансово несостоятельным, то есть банкротом.
Основная причина, почему банки продают закладные – необходимость пополнения оборотных активов. Это достаточно частая практика среди кредитных учреждений. Ценные бумаги могут быть переданы другому банку или организации, специализирующейся на таких сделках. Как правило, происходит массовая продажа сразу нескольких десятков или даже сотен закладных.

После регистрации нового залогодержателя тот получает право требования по всем обязательствам, обеспеченным ценной бумагой. Для покупателя закладной сделка тоже выгодна, ведь в течение оставшегося срока он будет получать проценты, предусмотренные условиями ипотечного договора. При этом иногда даже не возникает дополнительных трат на обслуживание приобретенного займа (если клиент переводит платежи прежним способом).

Стоит отметить, что авторитетные банки не будут сотрудничать с сомнительными перекупщиками ценных бумаг. Так что серьезных проблем не возникнет, а остальные можно решить в рамках закона.
Конечно, порядочный банк предупредит своих клиентов о том, что их закладные вскоре будут принадлежать другой организации. Но это не является обязательным требованием закона, тем более, что залогодатель не сможет никак воспрепятствовать сделке. Как правило, первое уведомление заемщику приходит уже после совершенной продажи ценной бумаги. Причем оно должно быть оформлено в письменной форме и отправлено заказным письмом. Текущий кредитор не имеет права просто позвонить или отправить СМС-сообщение.
Клиент имеет право обратиться за разъяснениями относительно проведенной сделки как к первичному кредитору, так и к новому владельцу ценной бумаги. Это очень важный момент, ведь нередко к таким уловкам прибегают мошенники, рассылая банковским клиентам липовые письма о перепродаже закладной и оплате по новым реквизитам. Основным подтверждением того, что банк продал закладную по ипотеке, является официальная бумага с печатью кредитной организации и подписью уполномоченного сотрудника. Лучше всего самостоятельно подойти к новому кредитору и убедиться в наличии перехода прав по ценной бумаге.
Как правило, продаже подлежат закладные с хорошей историей выплат. Банк-покупатель ценных бумаг сначала проверит качество погашения, ведь в противном случае он рискует приобрести проблемные займы. 

Оплата ипотеки после передачи ценной бумаги

Если банк продал закладную, в оплате ипотечного долга ничего не поменяется. Заемщик продолжает вносить платежи, как и прежде. Текущие процентная ставка, график выплаты и срок погашения остаются теми же. Это право залогодателя закреплено в статье 384 Гражданского кодекса РФ. Банк продолжает обслуживание кредитного договора и закладной. Вместе с тем банк обязан осуществлять перевод денежных средств в счёт исполнения обязательств по кредитному договору в пользу нового владельца закладной на его счёт.
Передача закладной не всегда сопровождается подписанием нового кредитного договора и открытием расчетного счета в другом банке. Это происходит на усмотрение нового залогодержателя. Однако после того, как банк продал закладную другому банку, клиента могут попросить перечислять платежи по новым реквизитам. Тот вправе отказаться и продолжить погашение привычным способом.

Чаще всего банки продают закладные ипотечному агентству, при этом условия оплаты кредита не меняются. 
В данном случае Сбербанк продал закладную ДОМ.РФ, принадлежащему и находящемуся под контролем государства. Обслуживающим банком остается та же финансовая организация, так что у клиента нет никаких причин беспокоиться о судьбе своей ипотеки.


С статье истользованы материалы из открытого источника Ипотека онлайн